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Estados Unidos quiere tomar medidas enérgicas contra los préstamos de día de pago. Esto es lo que necesita saber.

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Tras un fallo de la Corte Suprema en mayo, se espera que el gobierno federal se vuelva más estricto en la regulación de los prestamistas de día de pago y otras empresas que ofrecen préstamos a corto plazo con intereses altos. Este tipo de préstamo, que a menudo se dirige a prestatarios de bajos ingresos, ha sido criticado durante mucho tiempo por grupos de consumidores con el argumento de que estos préstamos de pequeñas cantidades se disparan rápidamente cuando no se pagan, acumulando tarifas e intereses exorbitantes.

El fallo de la Corte Suprema resolvió un desafío a la autoridad de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para actuar, lo que significa que la agencia puede dejar de lado y volver al juego de luchar contra los préstamos abusivos.

Esto es lo que necesita saber si le debe dinero a un prestamista de día de pago.

¿Qué papel asumirá el gobierno federal en la regulación de los préstamos de día de pago?

La CFPB ahora podrá reiniciar la implementación de reglas largamente demoradas para combatir los préstamos abusivos. Estas regulaciones primero fueron bloqueadas durante la administración Trump y luego quedaron atrapadas en demandas, incluidas las que llevaron al caso de la Corte Suprema.

La CFPB ha generado controversia desde su creación en julio de 2010, cuando el Congreso aprobó la reforma Dodd-Frank como salvaguardia contra futuras disaster financieras. Como aspirante a principal regulador de los préstamos de día de pago, la agencia se convirtió en un objetivo principal para los republicanos y la industria financiera y se vio obstaculizada durante la administración Trump bajo su director interino, el excongresista republicano Mick Mulvany. Entre sus acciones, Mulvany suspendió nuevos casos, instituyó una congelación de contrataciones y redujo a cero la solicitud de presupuesto de la agencia.

QUEDAR ATRAPADO

Historias resumidas para mantenerse informado rápidamente

Desde el comienzo de la administración Biden, la CFPB ha intentado reiniciar el trabajo endureciendo los controles sobre los préstamos de día de pago, pero aún enfrenta un feroz rechazo de la industria. Aunque la Corte Suprema aclaró su condición de agencia financiada de forma independiente, al menos 14 demandas siguen deambulando por los tribunales.

A falta de cambios importantes a nivel federal, algunos estados han actuado por su cuenta. De acuerdo con la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatalesseis estados y el Distrito de Columbia ahora prohíben por completo los préstamos de día de pago, mientras que otros estados los mantienen legales pero instituyen algunas protecciones para los prestatarios.

¿Qué tan pronto podrían los prestatarios ver cambios en los préstamos de día de pago?

Probablemente pasará algún tiempo antes de que los cambios a nivel federal entren en vigor, pero si el CFPB tiene éxito, algunos prestatarios podrían obtener alivio de las crecientes tarifas e intereses.

El principal objetivo de la CFPB es restringir el acceso de los prestamistas a las cuentas bancarias de sus clientes y evitar que retiren dinero que los clientes no tienen. Cuando estos prestamistas intentan extraer fondos de cuentas vacías, imponen cargos por sobregiro y profundizan el ciclo de deuda del prestatario.

El éxito de la agencia depende en gran medida de cómo resuelva los desafíos legales restantes. Si la CFPB prevalece en los tribunales, la industria podría enfrentarse a una regulación más estricta.

El resultado de las elecciones de 2024 también determinará si el CFPB podría volver a ser neutralizado por personas designadas políticamente.

Por ahora, una serie de prestamistas continúan luchando contra las reglas más estrictas, incluidos ACE Money Specific, Populus Monetary Group, Advance America, Advance Monetary y Examine 'n Go. En whole, sus grupos de presión gastaron aproximadamente 5 millones de dólares al año desde 2021 hasta 2023, según el grupo de vigilancia. Secretos abiertos. Y aunque contribuyen predominantemente a los republicanos, todavía tienen algunos aliados demócratas. De 2023 a 2024, los dos principales receptores de contribuciones fueron los demócratas, el representante Josh Gottheimer (DN.J.) y Jared Moskowitz (D-Fla.).

¿Qué alivio pueden obtener ahora los prestatarios de día de pago si se atrasan en sus pagos?

El primer recurso es comprobar qué reglas tiene tu estado, porque Muchos estados exigen que los prestamistas proporcionen soluciones de pago a plazos a los prestatarios morosos, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos.

“La mayoría de los estados donde los préstamos de día de pago son legales exigen que los prestamistas de día de pago con licencia ofrezcan estos acuerdos”, dijo.

Citando regulaciones impuestas por Colorado, Hawái, Ohio y Virginia, un estudio de 2022 del Fideicomisos benéficos Pew concluyó que tales reglas permitían a los prestamistas seguir obteniendo ganancias y al mismo tiempo proporcionar crédito a los prestatarios bajo mayores protecciones.

Pagar la deuda en cuotas más pequeñas puede ayudar a los consumidores a ahorrar en tarifas y reducir la posibilidad de volver a pedir prestado en términos más caros, reduciendo los costos de endeudamiento hasta cuatro veces en comparación con requerir un pago world, según el informe de Pew.

¿Qué otras medidas están tomando los estados?

En muchos de los estados donde los préstamos de día de pago siguen siendo legales, los legisladores han aprobado regulaciones que rigen los montos de capital, las tasas de interés, las tarifas, los términos de renovación y los planes de pago alternativos.

En Virginia, por ejemplo, un prestatario tiene un mínimo de cuatro meses para liquidar el préstamo, mientras que el interés anual tiene un tope del 36 por ciento y los cargos por pagos atrasados ​​de 20 dólares, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales.

Otros ejemplos de regulaciones a nivel estatal incluyen límites a las reinversiones, pautas sobre cuándo pueden entrar en vigor los planes de pago y requisitos de asesoramiento crediticio, dijo Rust.

Los estados también han impuesto restricciones sobre el monto máximo del préstamo, y muchos establecen un límite superior de $500 o alrededor. Sin embargo, hay excepciones: en California y Montana, lo máximo que puedes pedir prestado es $300. En el otro extremo de la escala está Oregón, que tiene un máximo de 50.000 dólares, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales.

Otras regulaciones estatales imponen límites al plazo del préstamo, que varían ampliamente. En Alaska, es de 14 días, mientras que en Delaware es de hasta 60 días y en Wisconsin de 90 días.

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